談?wù)凱2P借款項(xiàng)目，逾期的正確處理姿勢(shì)！金融
判斷一個(gè)平臺(tái)風(fēng)控做得好不好，最重要的是看平臺(tái)的壞賬率，壞賬率越高，平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。
可能有人要說(shuō)，判斷一個(gè)平臺(tái)風(fēng)控做得好不好，難道不看平臺(tái)的逾期率嗎？其實(shí)，據(jù)多賺理財(cái)師了解，逾期其實(shí)是一把雙刃劍。
對(duì)于做抵押貸款的平臺(tái)而言，逾期率可能是其主要利潤(rùn)點(diǎn)。
那么，怎么理解逾期率越高，平臺(tái)利潤(rùn)越大呢？這里我們來(lái)舉信用卡的例子，正常情況，如果你按時(shí)還款，銀行是賺不到你的錢的，可是銀行認(rèn)為肯定有人會(huì)逾期還款，這樣的話銀行就會(huì)收你的罰息。
這里順便說(shuō)一下信用卡的罰息制度：
1）如果全額還款，每天萬(wàn)分之五的利息；
2）如果分期還款，除了交未還利息之外，還要交按最低還款額未還部分5%的滯納金。（例如，最低還款金額是1000元，但本月只還款800元，罰息=（1000-800）×5%+（1000-800）×0.5‰×逾期天數(shù)）
也就是說(shuō)，信用卡逾期的越多，銀行才會(huì)賺的更多。
如果是做車輛抵押、房屋抵押貸款平臺(tái)的，由于平臺(tái)對(duì)抵押物的貸款比率是60%以內(nèi)，如果借款人出現(xiàn)逾期，平臺(tái)處置抵押物會(huì)賺的更多。
例如，某做車輛抵押貸的平臺(tái)，如果借款人逾期不還款，平臺(tái)就會(huì)強(qiáng)制拖車回公司，托一次罰款1萬(wàn)元，這樣的話平臺(tái)光靠罰款也能掙不少。
而對(duì)于做信用貸的平臺(tái)而言，逾期率越高，壞賬率肯定也就越大，如果逾期率高。
那么，是不是逾期率越高越好呢？當(dāng)然不是，因?yàn)橛馄诼试礁撸鸵馕吨鴫馁~越多。按照專業(yè)的說(shuō)法是，逾期率越高，但平均逾期天數(shù)越短，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)越有利。
道理很簡(jiǎn)單，逾期天數(shù)太長(zhǎng)了，說(shuō)明借款人就沒(méi)打算還款。這樣的逾期其實(shí)不叫逾期，而是應(yīng)該叫壞賬了。
一般出現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間逾期了，平臺(tái)就會(huì)去催收，這個(gè)時(shí)候借款人要么干脆不想還錢，要么是因?yàn)橛欣щy還不上。
第一種情況說(shuō)明平臺(tái)遇到老賴了，當(dāng)初借錢就奔著沒(méi)打算還來(lái)的。第二種情況有兩種辦法，一種是處置抵押物，要么拼命催收，要么就項(xiàng)目展期，要么就是續(xù)貸。
那么，什么是展期？什么是續(xù)貸？
展期的意思是指，貸款到期不能歸還，經(jīng)批準(zhǔn)辦理延長(zhǎng)歸還時(shí)間的手續(xù)。續(xù)貸的意思是指，之前有過(guò)貸款，現(xiàn)在憑借信譽(yù)或擔(dān)保物，再一次申請(qǐng)一筆貸款。
通俗點(diǎn)解釋就是，展期是，現(xiàn)在沒(méi)錢，過(guò)段時(shí)間再還。續(xù)貸是，我還完了，再來(lái)貸款。
相比較而言，續(xù)貸就是“有借有還，再借不難”，可是不要忘了，借款人本身就沒(méi)錢，他哪來(lái)的錢還呢？一般可以找別的平臺(tái)，或者銀行先借點(diǎn)，還完以后再申請(qǐng)借，這種也叫過(guò)橋墊資。
而展期就是向后延時(shí)，這種情況就比較危險(xiǎn)，要么借款人緩過(guò)來(lái)了，手頭寬裕了可能會(huì)還錢，要是借款人緩不過(guò)來(lái)，那么展期就是壞賬。只不過(guò)，暫時(shí)平臺(tái)沒(méi)有將這筆借款納入壞賬范圍。
例如，某借款人在某企業(yè)在某平臺(tái)借款500萬(wàn)元，借款期限是12個(gè)月，項(xiàng)目到期后，借款企業(yè)無(wú)力償還，平臺(tái)要求擔(dān)保公司代償，擔(dān)保公司讓平臺(tái)給借款項(xiàng)目展期。
從這個(gè)案例來(lái)看，其實(shí)就是擔(dān)保公司在不履行待償責(zé)任，如果借款企業(yè)有能力償還，何至于借款12個(gè)月，項(xiàng)目到期后還無(wú)力還款，展期其實(shí)就是拖延時(shí)間，借款人并不能在展期后，恢復(fù)還款能力。
也就是說(shuō)，在看待一個(gè)項(xiàng)目是否值得展期，還得看借款項(xiàng)目的期限，如果期限只有兩三個(gè)月，展期或許能讓借款人緩解壓力，如果借款項(xiàng)目本身就是長(zhǎng)期，這種展期其實(shí)就是拖延時(shí)間。
另外，展期多其實(shí)就意味著，借款人欠款利息不斷增加，到最后就是有心還，也無(wú)力償還高額利息，所以展期多了對(duì)平臺(tái)肯定是壞事。
續(xù)貸也一樣，雖然借了還上了，然后再借，看起來(lái)可以在一個(gè)人身上賺很多，但是最后他真的能還上嗎？最好的辦法就是續(xù)貸要么增加抵押物，要么減少貸款金額。只有這樣，平臺(tái)最后才不至于虧損更多。
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