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騰訊發(fā)起的微眾銀行，自成立以來(lái)一直處于聚光燈下。從最初驚艷的豪華團(tuán)隊(duì)，到多位核心高管離職，這個(gè)國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，最近又陷入了融資失敗的風(fēng)波。作為騰訊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融布局的重頭戲，微眾的經(jīng)歷集中放大了騰訊在金融業(yè)務(wù)上的尷尬。

投資圈有個(gè)段子來(lái)調(diào)侃BAT系的創(chuàng)業(yè)者，“做電商的多數(shù)出身百度，做社交的多數(shù)出身阿里，做金融的多數(shù)出身騰訊”。一個(gè)無(wú)傷大雅的小段子，講的是“缺什么補(bǔ)什么”的故事。但有時(shí)候，要邁過(guò)基因這道坎，需要的努力可不是小事。

微眾怎么了？

據(jù)36氪報(bào)道，微眾上線后的第一輪融資可能面臨流產(chǎn)。與原定要引入的兩家投資方，華平投資和新加坡淡馬錫的談判并不順利，可能再無(wú)下文。并援引一位微眾內(nèi)部人士的話，稱“外部融資早就停了，有可能原來(lái)股東還會(huì)出資”。

隨后，證券日?qǐng)?bào)新媒體推送了疑似微眾內(nèi)部高管的回應(yīng)，稱融資順利正在報(bào)批，資金方面并沒(méi)有問(wèn)題。但一位行業(yè)人士表示該回應(yīng)其實(shí)沒(méi)有什么力度，最終出資的可能都是原有股東。

另外有多個(gè)信源表示，微眾近期的員工流失也很?chē)?yán)重。距離公眾期待中的未來(lái)獨(dú)角獸形象，微眾似乎又遠(yuǎn)了一步。

36氪的報(bào)道中還稱，太過(guò)豪華的初始班底，導(dǎo)致高管們各有思路、分歧嚴(yán)重，這使得微眾步伐保守，很多事情難以推動(dòng)，也引發(fā)了原行長(zhǎng)曹彤、副行長(zhǎng)鄭新林的離職。“微眾的第一年并不順利，在向貨車(chē)司機(jī)發(fā)放了一筆 ‘盆景式’的貸款后，大動(dòng)作不多。”

從微眾3月份公開(kāi)的業(yè)績(jī)報(bào)告來(lái)看，數(shù)據(jù)似乎也確實(shí)不盡如人意。該報(bào)告稱，微眾個(gè)人客戶超過(guò)600萬(wàn)，旗下的“微粒貸”主動(dòng)授信超過(guò)3000萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)200億元。其中，微眾目前的主要產(chǎn)品就是微粒貸。

另一家受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)銀行是阿里旗下的浙江網(wǎng)商銀行。但由于微眾和網(wǎng)商的定位差異較大，從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，微眾在實(shí)際上所對(duì)標(biāo)的，是螞蟻金服旗下的螞蟻借唄業(yè)務(wù)。碰巧的是，螞蟻借唄最近也公開(kāi)了其上線1年的成績(jī)。

對(duì)比之下，還是能看出一些端倪。據(jù)螞蟻借唄4月21日公布的數(shù)據(jù)，借唄上線一年的累計(jì)發(fā)放消費(fèi)信貸為494億元。也就是說(shuō)，微粒貸的累計(jì)放貸量，還不到螞蟻借唄的一半。但從時(shí)間上看，加上試運(yùn)營(yíng)時(shí)間的話，微粒貸實(shí)際是早于借唄上線的。

用戶數(shù)量不實(shí)？

不止如此。據(jù)一位內(nèi)部人士透露，實(shí)際上微眾的統(tǒng)計(jì)口徑是有點(diǎn)問(wèn)題的。

所謂的“超過(guò)600萬(wàn)客戶”，其實(shí)指的是有過(guò)查詢額度行為的用戶數(shù)量，而不是實(shí)際借款人數(shù)。事實(shí)上，截至目前微粒貸的實(shí)際用戶大約在100萬(wàn)左右，而微粒貸是微眾目前最主要的產(chǎn)品。

從此前深圳銀監(jiān)局披露的信息來(lái)看，也能側(cè)面證實(shí)這一點(diǎn)。深圳銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，從2015年1月18日微眾銀行試運(yùn)營(yíng)，到2015年12月末，微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”共開(kāi)通白名單客戶2034萬(wàn)人，授信客戶352萬(wàn)人，累計(jì)66萬(wàn)人在線貸款128.17億元，貸款余額74.95億元。

我們可以做個(gè)比較粗略的估算。以深圳銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，截至2015年底，微粒貸的人均借款大約為19420元。按照這個(gè)數(shù)據(jù)，再以微眾公布的200億元累計(jì)發(fā)放貸款來(lái)算，數(shù)據(jù)公布時(shí)的實(shí)際借款人大致為103萬(wàn)。這和上述內(nèi)部人士給的數(shù)據(jù)基本吻合。

微粒貸的運(yùn)營(yíng)模式是，微眾方面先給部分用戶開(kāi)放白名單，“主動(dòng)授信超過(guò)3000萬(wàn)人”指的就是白名單。進(jìn)入白名單的用戶，可以查詢自己的借款額度，但是，只要用戶有查詢額度的行為，微眾就會(huì)以“申請(qǐng)貸款”的名義，向央行調(diào)取該用戶的征信報(bào)告。微眾所稱的600萬(wàn)用戶，應(yīng)該指的就是這部分用戶。

事實(shí)上，此前有用戶爆出此事的時(shí)候，還引發(fā)了不小的爭(zhēng)議。盡管微眾方面試圖說(shuō)明這個(gè)舉動(dòng)的合理性，但仍舊難以消除公眾兩方面的質(zhì)疑。一是部分用戶認(rèn)為有侵犯隱私權(quán)的嫌疑，同時(shí)，也引起了公眾對(duì)騰訊互聯(lián)網(wǎng)征信水平的懷疑。

這也再次驗(yàn)證了騰訊在金融業(yè)務(wù)上的最大限制，社交數(shù)據(jù)的信用化，仍然是一件比較困難的事情。

騰訊為什么做不好金融？

騰訊在金融業(yè)務(wù)上的破局，始于微信支付。在此之前，財(cái)付通曾有漫漫幾年存在感微弱的時(shí)間。以至于微信成了整個(gè)騰訊金融的救命稻草，理財(cái)通等諸多業(yè)務(wù)都開(kāi)始依賴微信入口。

但從信貸角度分析，不管是微信還是QQ ,流量?jī)?yōu)勢(shì)都只是一個(gè)方面，更重要的還是在于風(fēng)控和定價(jià)。這對(duì)缺乏金融基因的騰訊來(lái)說(shuō)，并不是件容易的事。從理論上說(shuō)，任何一個(gè)信用模型的有效性，都需要至少一個(gè)借貸周期來(lái)驗(yàn)證。

從信用鏈條來(lái)看，盡管在民間征信開(kāi)閘時(shí)，騰訊也是轟轟烈烈的第一批嘗鮮者，但至今為止似乎沒(méi)有什么動(dòng)靜。另外，騰訊旗下也沒(méi)有其他相關(guān)的信用產(chǎn)品，可以與微粒貸形成交叉驗(yàn)證。

另一方面，微粒貸所倚重的大數(shù)據(jù)，基本是以社交數(shù)據(jù)為主。但社交數(shù)據(jù)的信用化，從金融角度來(lái)說(shuō)，其實(shí)是補(bǔ)充信息，而非支撐信息。

曾見(jiàn)證了美國(guó)數(shù)據(jù)金融興起的王征宇博士，講過(guò)一件事情。在美國(guó)排名top10的銀行中，只有Capital One是30年之內(nèi)發(fā)展起來(lái)的。它的發(fā)跡在于30年以前發(fā)明的一套系統(tǒng)，以三大征信局的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，做分析和決策。后來(lái)LendingClub想復(fù)制這種模式，并且嘗試了另一個(gè)方向，將facebook作為數(shù)據(jù)來(lái)源和放貸依據(jù)，即社交數(shù)據(jù)的信用化。但這種方式最終宣告失敗，只好回過(guò)頭學(xué)Capital One，到美國(guó)征信局拿數(shù)據(jù)。

所以，社交數(shù)據(jù)的信用化，即使在金融業(yè)最發(fā)達(dá)的美國(guó)也沒(méi)能真正落實(shí)。在現(xiàn)階段的國(guó)內(nèi)來(lái)講，也依然只是個(gè)美好的故事。從本質(zhì)上來(lái)看，騰訊依然面對(duì)著財(cái)付通時(shí)代的難題，就是金融基金的缺乏。在這個(gè)角度下，微粒貸需要在給出額度時(shí)去調(diào)取央行征信數(shù)據(jù)，也就變的可以理解了。

作者：楊舒芳

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